ค่างวดรถมือสองคิดอย่างไร อธิบายดอกเบี้ย Flat Rate พร้อมตารางเทียบ

สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ในไทยส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ หรือ Flat Rate ซึ่งคำนวณง่ายกว่าดอกเบี้ยบ้าน แต่ตัวเลขอัตราที่ดูต่ำอาจทำให้เข้าใจผิดว่าจ่ายดอกเบี้ยน้อย บทความนี้อธิบายวิธีคิดทีละขั้นพร้อมตัวอย่างจริง

สูตรคิดค่างวดแบบ Flat Rate

1. ยอดจัดไฟแนนซ์ = ราคารถ ลบ เงินดาวน์
2. ดอกเบี้ยทั้งสัญญา = ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนปี
3. ค่างวดต่อเดือน = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยทั้งสัญญา) ÷ จำนวนงวด
4. ค่างวดที่ไฟแนนซ์แจ้งมักบวก VAT 7% แล้ว จึงคูณ 1.07 อีกครั้ง

จุดสำคัญคือดอกเบี้ยคิดจากยอดจัดเต็มจำนวนตลอดสัญญา แม้คุณจะผ่อนเงินต้นลงไปเรื่อยๆ อัตรา Flat Rate 3.49% จึงเทียบได้กับดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกที่สูงกว่านั้นเกือบเท่าตัว

ตัวอย่าง: รถราคา 500,000 บาท ดาวน์ 15%

ยอดจัด 425,000 บาท ดอกเบี้ย 3.49% ต่อปี

ผ่อน 84 งวดแทน 48 งวด ค่างวดลดลงราว 4,000 บาทต่อเดือน แต่จ่ายรวมมากขึ้นเกือบ 48,000 บาท

อัตราดอกเบี้ยรถมือสองขึ้นกับอะไร

• อายุรถ รถอายุมากมักได้อัตราสูงกว่า และบางไฟแนนซ์จำกัดอายุรถรวมระยะผ่อนไม่ให้เกินจำนวนปีที่กำหนด
• เงินดาวน์ ดาวน์สูงขึ้นมักต่อรองอัตราได้ดีขึ้น
• ประวัติเครดิตและรายได้ ผู้กู้ที่มีสลิปเงินเดือนและประวัติชำระดีได้เงื่อนไขดีกว่า
• ยี่ห้อและรุ่น รถที่ราคาขายต่อดี เช่น กระบะและ PPV ยอดนิยม ไฟแนนซ์มักให้ยอดจัดสูงกว่า

เคล็ดลับลดดอกเบี้ยรวม

ตั้งค่างวดไม่ให้เกินราว 20 ถึง 25% ของรายได้ต่อเดือน แล้วเลือกระยะผ่อนสั้นที่สุดที่ยังจ่ายไหว ขอใบเสนอราคาจากไฟแนนซ์อย่างน้อยสองแห่งเพื่อเทียบ และอ่านเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนด เพราะส่วนลดดอกเบี้ยเมื่อปิดก่อนกำหนดแต่ละที่ไม่เท่ากัน

ลองใส่ราคารถที่สนใจในตัวคำนวณค่างวดบนหน้าแรกของขับต่อ เพื่อเทียบตัวเลขก่อนคุยกับไฟแนนซ์ อัตราจริงที่ได้รับอาจต่างจากตัวอย่างนี้